En vista del aumento de los costes de financiación y de los elevados precios de los inmuebles, el camino hacia la vivienda en propiedad es cada vez más difícil. En este sentido, un contrato de préstamo vivienda y ahorro ofrece una valiosa ayuda al proporcionar seguridad de planificación. En el contexto del cambio energético, los contratos de ahorro de las cajas de ahorro son especialmente populares para financiar la compra de una vivienda. Las pensiones y las reformas energéticamente eficientes son aspectos clave.
Las tendencias actuales se manifiestan claramente en las conversaciones de las celebraciones familiares o las reuniones con amigos. Las conversaciones en torno a la mesa de café se centran a menudo en los sistemas de calefacción, la generación de energía y el aumento del coste de la vida. Algunos incluso consultan sus sistemas fotovoltaicos en sus teléfonos móviles para ver cuánta electricidad están produciendo en ese momento. Estos sistemas ofrecen la satisfacción de lavar o calentar con su propia electricidad.
Sistemas fotovoltaicos y ahorro social
La financiación de un sistema fotovoltaico a través de un contrato de préstamo vivienda y ahorro es solo una de las muchas opciones de utilización residencial que ofrece este instrumento de financiación. Debido a esta diversidad, las sociedades de construcción también están experimentando una gran demanda en 2023 y 2024 tras un año récord en 2022.
A menudo, un sistema fotovoltaico es sólo el último paso hacia un edificio de alta eficiencia energética. Para conseguirlo, hay que sustituir los sistemas de calefacción, restaurar las fachadas y aislar los tejados, entre otras cosas. Todas estas medidas pueden financiarse mediante un contrato de ahorro para edificios.
Transición energética en el sector de la construcción
La presión en favor de una rehabilitación energéticamente eficiente procede de muchos frentes. Los costes de la energía han subido debido a los trastornos geopolíticos y se han vuelto difíciles de calcular. Al mismo tiempo, a principios de año aumentaron los impuestos sobre las emisiones de CO2, que seguirán subiendo en los próximos años. Con la Ley de Calefacción Renovable (Building Energy Act - GEG), que entró en vigor el 1 de enero de 2024, el Gobierno alemán quiere acelerar la transición energética en el sector de la construcción. A partir de ahora, los edificios nuevos deberán contar con sistemas de calefacción alimentados al menos en un 65% por energías renovables, mientras que a los edificios existentes se les aplicarán soluciones transitorias.
Estos requisitos traen consigo nuevas oportunidades de subvenciones estatales. Desde principios de año está en vigor el nuevo programa federal de subvenciones para edificios eficientes (BEG), que apoya medidas de rehabilitación energéticamente eficientes, como la sustitución de los sistemas de calefacción. Estos programas son gestionados por el Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW) y la Oficina Federal de Economía y Control de las Exportaciones (BAFA). La importancia de las subvenciones públicas aumenta continuamente, no sólo en el ámbito de la rehabilitación energética, sino también para el ahorro en los edificios en general.
Préstamo de modernización para financiación inmediata
Debido a la situación legal, la transición energética y la gran demanda de modernización, las sociedades de construcción seguirán siendo un importante financiador de la construcción residencial privada a largo plazo. Cualquiera que necesite financiación inmediata para una reforma puede solicitar un préstamo para modernización. No sólo es adecuado para medidas relacionadas con la energía, sino también para la remodelación de viviendas adaptadas a la edad y sin barreras Traducción realizada con la versión gratuita del traductor www.DeepL.com/Translator
Seguridad de los tipos de interés en la construcción residencial privada
Mientras unos discuten sobre el rendimiento de su sistema fotovoltaico y los efectos de las nuevas leyes sobre calefacción, otros se preguntan si su sueño de tener casa propia es realizable. La subida de los tipos de interés y la falta de disponibilidad de materiales de construcción y artesanos están dificultando la compra de una vivienda. Muchos proyectos de construcción se abandonan y dejan de realizarse.
Statistische Daten belegen diese Entwicklung: Laut dem Statistischen Bundesamt wurden 2023 insgesamt 94.100 Wohnungen genehmigt, 26,6% weniger als im Vorjahr. Diese Zahlen sind die niedrigsten seit 2012. Auch im Segment Neubau ist bei Einfamilienhäusern (–39,1%), Zweifamilienhäusern (–48,3%) und Mehrfamilienhäusern (–25,1%) ein Rückgang zu verzeichnen. Diese Entwicklung setzte sich 2024 fort: Im Februar 2024 gab es 18% weniger Baugenehmigungen als im Februar 2023. Gleichzeitig bleiben die Immobilienpreise hoch, da der Rückgang in der Baubranche die Nachfrage auf bestehende Immobilien konzentriert.
Ahorros de crédito hipotecario para asegurar la base de capital
En vista del aumento de los costes, los constructores de viviendas necesitan más capital. Los ahorros de las sociedades de crédito hipotecario son una forma excelente de acumular capital en una fase temprana y ofrecen la seguridad de planificación necesaria en tiempos inciertos. Cualquiera que suscriba un contrato de préstamo vivienda y ahorro ya conoce el tipo de interés de su futuro préstamo. Esto explica la gran demanda de contratos de préstamo vivienda y ahorro para nuevos proyectos o financiación corriente: Quien no ha especulado con tipos de interés
Apoyo estatal y empresarial
Los políticos siguen mostrándose dispuestos a aliviar el tenso mercado de la vivienda mediante subvenciones y estímulos fiscales. El 1 de enero de 2024, los límites de ingresos para la desgravación por ahorro de los empleados se duplicaron con creces, lo que significa que unos 14 millones de empleados más se beneficiarán de la desgravación. Muchos empleadores pagan, además del salario, prestaciones para la formación de capital, que pueden abonarse a un contrato de préstamo y ahorro para vivienda tanto en la fase de ahorro como en la de amortización. La prima para la construcción de viviendas, que subvenciona los pagos del ahorro estatal si el saldo se destina a fines residenciales, ya se ajustó en 2021.
Flexibilidad de las cajas de ahorro
Además de seguridad, los ahorros de la sociedad de construcción también ofrecen una gran flexibilidad. La lista de posibles usos residenciales es variada. Sólo cuando se adjudica el contrato, el ahorrador decide si se utiliza un préstamo de la sociedad inmobiliaria o si sólo se abona el saldo de la sociedad inmobiliaria. Como no es necesaria la inscripción en el registro de la propiedad para préstamos de hasta 50.000 euros, los inquilinos también pueden utilizar el préstamo de la sociedad inmobiliaria. En cualquier momento es posible efectuar amortizaciones gratuitas no programadas por un importe ilimitado para reembolsar más rápidamente y ahorrar intereses.
Conclusión
Para los inversores inmobiliarios interesados en tipos de interés bajos, los ahorros de las sociedades de crédito hipotecario ofrecen una excelente opción de financiación. No sólo permite hacer realidad el sueño de la vivienda propia, sino que también apoya las inversiones sostenibles en tecnologías de construcción energéticamente eficientes. La seguridad de planificación, las subvenciones estatales y la flexibilidad de uso hacen que los ahorros de las comunidades de propietarios sean un modelo de financiación atractivo en tiempos de incertidumbre y costes elevados.
Saudos
Matthias Holzmann
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